Lending Circle: qué es y cómo solicitar un préstamo a un fondo colectivo

Digamos que ha decidido empezarir al trabajo en bicicleta. Sólo hay un problema: no tienes dinero para unaBicicleta nueva. En este momento, has pensado en pedirle un préstamo a tu familia o amigos, pero tienes miedo de que eso ponga en riesgo tu relación.

Pero ¿qué sucedería si un grupo de familiares y amigos hubiera acordado previamente compartir dinero entre ellos con regularidad? En ese caso, no tendrían que pedir nada. Solo estarían aceptando su parte justa del fondo común de efectivo al que ya han contribuido.

Esta es la idea detrás de los círculos de préstamos. Se trata de pequeños grupos de préstamos que ayudan a todos sus miembros a recaudar dinero para gastos habituales e imprevistos.

¿Qué es un círculo de préstamos?

La idea detrás de un círculo de préstamos es simple. Un grupo de personas acuerda contribuir regularmente a un fondo común y donarlo íntegramente a un miembro del grupo. Por ejemplo, un grupo de 10 personas podría decidir aportar $60 cada una cada tres semanas. Luego, una de ellas recibiría los $600 completos.

Este acuerdo proporciona a cada miembro, a su vez, una pequeña ganancia inesperada en efectivo. Pueden destinar este dinero a diversos usos, como:

• Tomando unas vacaciones
• Ayudar a pagar una boda u otro evento único.
• Pagar deudas, como deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles
• Creación de un fondo de emergencia
• Hacer un pago inicial para un automóvil
• Realizar una compra importante, como un nuevo electrodoméstico.
• Iniciar una pequeña empresa o invertir en una existente

Los círculos de préstamo existen desde hace cientos de años y existen en culturas de todo el mundo. Reciben diversos nombres, como "tandas" en Latinoamérica, "susus" en África Occidental, "hui" en algunas partes de Asia y "partnerhand" en las Indias Occidentales. Más modernamente, se les conoce como clubes de ahorro rotatorio o asociaciones de ahorro y crédito rotatorio.

Algunos círculos de préstamo son simplemente acuerdos casuales entre amigos. Estos círculos informales funcionan porque sus miembros se conocen y confían entre sí. Pero hoy en día, las nuevas tecnologías permiten que este tipo de acuerdos funcionen incluso con personas que no se conocen bien.

Cómo funcionan los círculos de préstamos

La gestión de un círculo de préstamos implica tres pasos básicos:

• Establecer los términosEn su primera reunión, los miembros acuerdan las condiciones. Deciden cuánto quiere pedir prestado cada uno, cuánto aportará cada uno al préstamo y con qué frecuencia realizarán los pagos. Normalmente, cada miembro realiza el mismo pago y recibe la misma remuneración, pero los miembros del grupo pueden acordar condiciones diferentes. También pueden optar por incluir intereses o comisiones en sus préstamos informales, aunque la mayoría de los grupos no lo hacen.
• Hacer contribucionesSupongamos que un grupo de 12 personas recibe un préstamo de $1200, distribuido mensualmente. Han acordado dividir esta cantidad equitativamente. Por lo tanto, en cada reunión mensual, cada persona aporta $100 al fondo.
• Túrnense para recolectarEl total de $1,200 se asigna a un miembro diferente cada mes hasta que todos hayan tenido su turno. En este ejemplo, cada miembro recibiría el dinero una vez al año. Generalmente hay un orden de pago establecido, pero el grupo puede acordar cambiarlo si un miembro necesita el dinero con urgencia.

En efecto, los miembros de un círculo de préstamos se turnan para prestarse dinero. Todos los miembros que aportan dinero son los prestamistas y quien lo recibe es el prestatario.

Sin embargo, este acuerdo es diferente a la mayoría de los préstamos. No interviene ninguna entidad financiera y, en la mayoría de los casos, no hay intereses ni comisiones. La cantidad que cada miembro recauda (1200 dólares al año) es exactamente la misma que su aportación.

Algunos círculos de préstamos son temporales. Continúan hasta que cada miembro recibe un pago y luego se disuelven. Otros son permanentes, y los miembros continúan otorgándose nuevos préstamos cada año.

Círculos de préstamos en línea

Los círculos de préstamos tradicionales se reúnen en persona para intercambiar dinero. Sin embargo, hoy en día es posible establecer un círculo de préstamos en línea a través de empresas como Mission Asset Fund (MAF) o Esusu. A través de estas empresas, puedes formar un grupo con amigos o desconocidos.

Para unirse a un grupo en línea, debe proporcionar los datos de su cuenta bancaria. También podría tener que presentar un comprobante de ingresos y demostrar que su ratio de deuda a ingresos (RTI) no es demasiado alto. Esto garantiza que todos los miembros del grupo puedan afrontar los pagos mensuales.

La mayor ventaja de los círculos de préstamos en línea es que ayudan a sus miembros a construir su historial crediticio. Las empresas reportan todos los pagos mensuales del círculo a las agencias de crédito para que aparezcan en los informes crediticios de los miembros. Esto puede ayudarle a construir un historial crediticio o a mejorar una mala calificación crediticia.

Pros y contras de Lending Circles

Los círculos de préstamos son bastante diferentes a otros tipos de préstamos. Esto representa una ventaja en algunos aspectos y una desventaja en otros.

Ventajas de Lending Circles

Utilizar un círculo de préstamos ofrece ventajas tanto para prestatarios como para prestamistas. Estas incluyen:

1. Bajo costoLos círculos de préstamos son una de las formas más económicas de obtener dinero prestado. Un préstamo de un círculo informal no tiene intereses ni comisiones. Algunas plataformas en línea cobran una cuota mensual, pero no es muy alta.
2. Sin complicacionesNo tienes que pasar por ningún trámite para pedir dinero prestado en un círculo de préstamos. No necesitas comparar tasas de interés ni llenar solicitudes de préstamo.
3. Sin verificación de créditoNo se necesita un buen historial crediticio para obtener un préstamo en una entidad crediticia. La confianza entre el prestatario y el prestamista se basa en la conexión social, no en el historial crediticio. Sin embargo, las plataformas en línea pueden registrar el historial de pagos de los prestatarios.
4. FlexibilidadLos miembros del grupo deciden las condiciones de los préstamos que otorgan. Pueden acordar un monto y plazos de devolución que beneficien a todos.
5. Una manera deConstruir créditoEs difícil generar crédito sin una tarjeta de crédito. Pero si no tienes historial crediticio, es difícil conseguirlo. Los clubes de ahorro rotatorio en línea ofrecen una salida al dilema, permitiéndote generar crédito sin tener ya un historial crediticio.
6. Confianza socialLa mayoría de los círculos de préstamos son grupos de personas que se conocen entre sí. Esto genera confianza entre prestatarios y prestamistas. Todos los miembros tienen un fuerte incentivo para pagar sus préstamos porque no quieren perjudicar su relación con los demás miembros del grupo.

Desventajas de Lending Circles

Un círculo de préstamos no siempre es la mejor manera de obtener dinero prestado. Las desventajas incluyen:

1. PequeñoMontos de los préstamosLa mayoría de los préstamos de Lending Circle son bastante pequeños. Como máximo, solo puedes pedir prestados mil o dos mil de esta manera. Eso no es suficiente para, por ejemplo, un auto nuevo o la entrada de una casa.
2. Acceso limitado a los fondosNo puedes pedir un préstamo a un círculo de préstamos cuando lo necesites. Tienes que esperar tu turno para recibir el dinero. Quizás puedas convencer al grupo de que te dé el pago antes en una emergencia, pero no puedes pedir más de un préstamo por turno.
3. Pagos por adelantadoCon la mayoría de los préstamos, recibes el dinero por adelantado y luego lo devuelves. Con un préstamo en línea, podrías tener que pagar varios meses por adelantado antes de poder cobrar el dinero.
4. HonorariosSi usa una plataforma en línea para crear su círculo de préstamos, podría tener una cuota mensual. Por ejemplo, Esusu cobra a cada grupo una cuota de $10 por período de pago. No es mucho, pero es un porcentaje significativo si el monto de su préstamo es pequeño.
5. Requisitos de membresíaAunque los préstamos de Lending Circle suelen ser fáciles de obtener, no están garantizados. Si utiliza una plataforma en línea, es posible que deba presentar un comprobante de ingresos y un DTI bajo.
6. Sanciones financieras en los círculos de préstamos en líneaLas plataformas en línea pueden cobrar cargos adicionales por pagos atrasados. También reportan estos pagos atrasados ​​a las agencias de crédito. Si no paga su préstamo a tiempo, podría perjudicar su puntaje crediticio en lugar de mejorarlo.

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¿Es Lending Circle adecuado para usted?

Es casi engañoso llamar préstamo a un pago de un círculo de préstamos. Con este tipo de grupo, no puedes pedir prestado dinero cuando lo necesitas y devolverlo a plazos. Tienes que empezar a pagar de inmediato y no recibes nada hasta que te toque. Esto no es muy útil si necesitas efectivo de inmediato para afrontar un gasto imprevisto.

El nombre alternativo, "club de ahorro rotatorio", describe con mayor precisión la función de estos grupos. Son más una herramienta para ahorrar que para pedir prestado.

Un poco de matemática simple muestra por qué. Si depositas $100 en un círculo de préstamos cada mes y retiras $1200 una vez al año, el resultado es el mismo que si depositaras $100 en una cuenta bancaria cada mes y retiraras los $1200 al cabo de un año. De hecho, te conviene más usar una cuenta bancaria, ya que generarías intereses sobre tus depósitos.

Sin embargo, a algunas personas les cuesta ahorrar de esta manera. Si tienen dinero en su cuenta, siempre sienten la tentación de echar mano de él. Un círculo de préstamos te obliga a ahorrar quitándote el dinero de las manos. Garantiza que recibirás tus $1,200 cuando te toque, en lugar de malgastar los $100 adicionales mes tras mes.

Esto hace que un círculo de préstamos sea una forma práctica de ahorrar para gastos recurrentes que sabes que surgirán cada año. Por ejemplo, podrías usarlo para cubrir el costo de tus regalos navideños o tus vacaciones de verano. O podrías usarlo para pagar los gastos anuales de una pequeña empresa.

Un sistema moderno de préstamos en línea también es una herramienta útil para generar crédito. Te permite obtener un préstamo pequeño y manejable y pagarlo a una tasa fija, sin intereses y con comisiones bajas. Es una de las maneras más fáciles de crear un historial crediticio si no lo tienes.

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Alternativas a los círculos de préstamos

En resumen, un círculo de préstamos es bueno para gastos recurrentes, pero no ideal para emergencias. Afortunadamente, existen muchas otras maneras de recaudar fondos en una crisis.

• Gane ingresos adicionalesHay varias maneras de ganar dinero extra rápidamente. Puedes canjear recompensas de tarjetas de crédito, vender objetos que ya no uses o vender tu propio plasma o esperma. Otros métodos, como conseguir un trabajo extra, pueden generar más ingresos, pero requieren más tiempo.
• Busque programas de ayudaExisten diversas organizaciones benéficas, organizaciones sin fines de lucro y programas gubernamentales que ofrecen asistencia financiera a personas necesitadas. Algunos buenos lugares para comenzar a buscar ayuda son Benefits.gov y 211.org.
• Obtenga ayuda de amigos o familiaresPuedes recurrir a familiares y amigos en busca de ayuda, pero ten cuidado. Deberle dinero a un amigo o familiar puede ser una situación incómoda para ambos. Es útil redactar un contrato de préstamo y mantener la normalidad.
• Configurar una página de financiación colectivaPlataformas como Kickstarter y GoFundMe pueden ayudarte a recaudar dinero de amigos y desconocidos, para emergencias o para cualquier tipo de proyecto. También existen plataformas de crowdfunding de capital que te ayudan a encontrar inversores para tus negocios.
• Solicitar un anticipoConsulta si tu empleador está dispuesto a darte un adelanto de sueldo; básicamente, un anticipo de sueldo por el trabajo que ya has realizado. Si no, puedes obtenerlo a través de una aplicación de adelantos de nómina.
• Solicitar unaPréstamo personalLos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos personales por montos que van desde $1,500 hasta $100,000. Con buen crédito, las tasas de interés pueden ser tan bajas como el 3% TAE.
• Conseguir unaPréstamo para pequeñas empresasSi necesita dinero para fines comerciales, considere un préstamo para pequeñas empresas. Estos préstamos pueden ser mucho mayores que los préstamos personales (miles o incluso millones de dólares), pero sus tasas de interés son casi igual de bajas.
• UsarPréstamos entre paresAl igual que un préstamo de círculo de préstamos, un préstamo entre particulares (P2P) es financiado por particulares. Sin embargo, los prestatarios y los prestamistas no son las mismas personas y no se conocen entre sí. Puedes solicitar préstamos P2P a través de plataformas como Prosper.

Una opción que se debe evitar son los préstamos rápidos. Estos préstamos abusivos cobran tasas de interés exorbitantes. Muchos prestatarios tienen dificultades para pagarlos y terminan teniendo que renovarlos, lo que los atrapa en un ciclo de deudas.

También existen alternativas a los círculos de préstamos para generar crédito. Puedes usar una tarjeta de crédito con garantía o un préstamo para generar crédito. Un familiar puede avalarte en un préstamo o autorizarte en su cuenta. Algunas aplicaciones de adelantos de nómina también ofrecen funciones para ayudarte a generar crédito. Servicios como Experian Boost te ayudan a obtener crédito por pagar el alquiler y las facturas a tiempo.

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Preguntas frecuentes sobre Lending Circle

¿Aún no estás seguro de si un círculo de préstamos es lo adecuado para ti? Aquí tienes algunos detalles adicionales que quizás te interese saber antes de dar el paso.

¿Cuánto puedo pedir prestado en un Lending Circle?

En un círculo informal de préstamos, esto depende completamente del grupo. Se puede elegir cualquier monto que se ajuste a las necesidades de todos los participantes. Sin embargo, algunas plataformas en línea tienen reglas que limitan el monto del préstamo.

Con MAF, los préstamos pueden ser de cualquier monto, desde $300 hasta $2,400. Los pagos mensuales suelen ser de entre $50 y $200 por persona. Esusu no tiene requisitos estrictos, pero indica que los grupos suelen funcionar mejor prestando entre $500 y $2,000 al mes durante un período de al menos seis meses.

¿Dónde puedo encontrar un Lending Circle?

Mission Asset Fund cuenta con una herramienta en línea para ayudarte a encontrar un grupo de préstamos en tu zona. Una vez que lo encuentres, debes completar una solicitud en línea y un curso de educación financiera en línea. Después, puedes unirte a un grupo y elegir el monto de tu préstamo y tu posición en la rotación.

También puedes usar Esusu para crear un nuevo círculo de préstamos con amigos, familiares o compañeros de trabajo. Descarga la app y elige el número de miembros, el importe y la frecuencia de pago. Luego, usa la app para invitar a otros miembros a unirse al grupo.

Finalmente, si tienes un grupo de amigos que viven en la misma zona y pueden reunirse regularmente en persona, puedes crear un círculo informal de préstamos sin usar una aplicación. Así tendrás total libertad para establecer tus propias condiciones de préstamo.

¿Puedo obtener un préstamo comercial de un Lending Circle?

Con un círculo de préstamos, no existe una distinción estricta entre un préstamo comercial y uno personal. Cuando te toque cobrar, puedes usar los fondos para lo que quieras. Incluso puedes usarlos para fines comerciales en un ciclo y para necesidades personales en el siguiente.

Palabra final

Un círculo de préstamos es una forma útil de financiar gastos regulares y recurrentes. Es especialmente útil si te cuesta mantener el dinero de tu cuenta bancaria a raya. Al considerar tus pagos mensuales al grupo como un gasto regular, te engañas a ti mismo para ahorrar.

Sin embargo, si necesita dinero rápido en una emergencia, una entidad crediticia no es la mejor opción. En estas situaciones, alternativas como programas de ayuda, anticipos de nómina y préstamos personales son una mejor opción.

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